外资银行进入中国，是猛虎入境，还是蜻蜓点水？

01 春天来了？
最近，银行领域一则新闻，激起不小波澜：监管接连解除了“外资银行”的镣铐。
去年12月，监管层就开始松动。

而松动的地方，主要是三个方面：放宽外资银行存在形式选择范围、扩大外资银行业务经营空间、优化监管规则。
“内外资一视同仁，允许外国银行在我国境内同时设立分行和子行。”近期，中国人民银行行长易纲在出席博鳌亚洲论坛时，也给外资银行抛出橄榄枝。
国门大开，门内的人在招手挥绢，难道，被压制了近40年的外资银行，终于要扬眉吐气了吗？
一些野心勃勃的外资银行，开始蠢蠢欲动。
据知情人透露，上海地区已有外资银行，给当地银监局递交了新业务申请。
譬如，对零售存款的门槛，从人民币100万降到50万，增开新的网点等。
某外资银行亚太区的业务负责人候成铭透露，他们已经针对这次中国的门槛放低，密集地开会讨论。
“主要讨论开什么业务线，怎么开，有何风险，有何优势。”侯成铭称，他们已规划出未来一年和三年的战略。
而他们最想抢夺的，就是中国消费金融的果实。
接下来，大举进入中国，这已经成为大多外资银行的共识。
而监管表现得也很积极。
一位外资银行从业者吴逢达告诉一本财经：“上海银监局，正在频繁接触各家外资银行，调研意向，征求对法规的意见。”
但还有一部分保守的银行，并不接中国监管抛出的橄榄枝。
他们只是在暗中观察。
“很多外资银行，还在观望。”吴逢达称，他们有不信任的成分，同时，也在等监管更细致的实施准则。
激进也好，保守也罢，大多外资银行共识是，这次机遇，万不可失。
他们终将启动中国的征程，只是时间的先后问题。

02 心酸历史
“外资银行在中国的经历，真的是略为凄凉。”侯成铭回忆起那段历史，唏嘘不已。
1978年，改革开放之后，中国出现了第一家外资银行的代表处“日本输出入银行代表处”。
其后，外资银行开始了征战中国的漫漫长路。

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2006年，中国更放低了门槛，可以将中国的分行，转为在中国注册的“法人银行”，享受“国民待遇”。
“这是一个巨大的利好信号。”侯成铭称，此后，外资银行在华业务，迎来了难得的一丝曙光。
2007年，可谓外资银行的黄金一年。他们在中国的规模，做到了万亿级别——1.25万亿。
但是，曙光只是乍现了一年。
很快，金融危机爆发，外资银行本想试图在中国市场发力，挽回一些失利的局面，没想到，面临的却是“最严监管”。
而其中，最大的桎梏，就是“限制支行的数量。”
“每年，只能进入一个省开设分行，如果在全国开设分行，就需要30多年。”侯成铭明白，银行零售业务的核心，就是铺设门店。
而限制了门店的开设，基本就是斩断了外资银行伸向中国的触手。
“我们和中国监管的关系是处得比较好的，即便如此，都没有任何后门。”侯成铭称。
除了监管之外，外资银行内部的基因，也决定了其在中国的生长艰难。
在外资银行工作过的中国人，都有一个感觉，觉得外资银行“保守”。
首先是用人保守。
很多外资银行，不愿意聘用中国人作为中高层。其决策层，基本是母行所属国家的人。
“事实上，他们对中国人有戒备心，怕操控不了。”一位从业者张小菲直言。
这就导致了外资银行出现了严重的“水土不服”：不懂国情，不会因地制宜。
其次是决策层面的保守。
“在业务拓展方面，外资银行太保守。”侯成铭称，在西方国家，相应的金融法规太健全。
所以，他们习惯了带着镣铐跳舞，在一片野蛮江湖中，反而束手束脚，不知所措。
“其实，在中国很多操作都是灰色的。但他们不懂这些手法。他们太规矩，因为他们国家的法律，也不允许这么做。”侯成铭一针见血地指出。
“实在是压抑太久了。”侯成铭将外资银行这些年在中国的状态，称之为“僵尸状态”，半死不活。
有些外资银行对僵尸状态极为不满，而心灰意冷地撤出中国。
比如，苏格兰银行2010年，退出了中国个人零售业务市场；
2013年，德意志银行关闭了在中国最后一间零售业务支行；
而花旗银行2015年至今，也相继关闭了五家网点。
他们眼看着，中国消费金融的崛起，却半点力都使不出来。
“我们真的，远远低估了中国消费金融成长的速度。”侯成铭称，当年外资银行也有主动放弃中国市场的成分，他们觉得中国人的消费习惯偏保守，喜欢存储，不喜欢提前消费。
于是就流传了一个经典的，美国老太太和中国老太太买房的故事。
但中国90后、00后这群新的消费群体的爆发力，完全超出外资银行的想象力。
现金贷的崛起，中国新生代消费能力的绝佳证明。
“这样的市场和时代，我们眼睁睁错过了。”侯成铭说，外资银行看着中国消金的爆发，早就觊觎已久，只是不知道从哪里下口。
而就在这个恰巧的时机，中国放开了外资银行的门槛，他们终于可以重回荣光，挺进中国了么？
他们会成为一条鲶鱼，搅动中国的消费金融市场么？

03命运难料
“外资银行一旦进入，整个市场的战局，将产生翻天覆地的变化。”消金的从业者，几乎都意识到这一点。
可是，如今的中国，已不是当日的中国。
在外资银行踌躇不前的这几年，中国的本土，却在上演着瞬息万变的激烈故事。
国有4大行崛起，都跻身全球银行的前十名。

“其实，4大行都曾从外资银行直接外聘风控专家，来搭建内部的零售系统，所以，他们的零售系统，几乎都是外资银行的翻版。”侯成铭称。
他回忆，当时很多外资银行觉得很难在中国开疆拓土，所以有了一些曲线进入中国的方式。
媒体报道显示，瑞银集团、亚洲开发银行等机构，投资中国银行达51.75亿美元：汇丰也持股交行19.9%的股权。
他们一手将中国的银行扶持长大，却没有想到，未来可能会给自己培养出，一大堆的劲敌。
另一方面，中国新崛起的金融科技大军，不可小觑。
他们仅仅用了两年时间，在中国金融圈掀起了“科技革命”，并引领了中国的消金浪潮。
两股力量正在博弈和融合，成为了2018年中国金融的主基调。
已瓜分天下的银行和金融科技，还有多少领土留给外资银行？
而监管，尽管抛出了橄榄枝，但橄榄枝却不会那么快落地。
“国内的监管只想资金流入，对于资金是否流出，把控的很严。”张小菲也直言，“钱进来了，出去就很难了。”
侯成铭称，外资银行对于监管的揣摩和审慎，从未停止。
而曾经在花旗银行担任高层的一位负责人，对此也不太乐观。
“如果外资银行的基因不改，太保守的话，依然在中国活不下去。”他表示，每片江湖，都有自己的规矩。
有些悲观的观点甚至认为，外资银行进入中国，只会面临“被收割”的命运。

2018年的金融市场，我们将看到多股力量的撕扯。
传统银行觉醒，大举进入零售，我们称之为“大象的觉醒”；
外资银行抬头，重整旗鼓再战江湖，可能成为“门口的野蛮人”；
而金融科技，也在逐渐壮大，而其中的“巨头系”，已帝国初现。
在今年的金融江湖中，必有激烈的交锋和博弈。