个人对万能险的看法

万能险是包含投资和保障两大功能的人身险产品，投保人将保费交到保险公司后会分别进入两个账户，
一部分进入风险保障账户用于保障，
另一部分进入投资账户用于投资。
其中保障额度和投资额度的设置主动权在投保人手中，可根据不同时期的需求进行调节，投资账户的资金由保险公司代为投资，投资利益上不封顶，下设最低保障利率。

一般的万能险保底利率都为2.5%，最低的目前所知的是1.75%，保监规定的保底利率上限是3.5%

借花献佛

万能险的缺点一：保底利率以上的收益是不确定的
刚上市的万能险，结算利率都是很高的，毕竟利率数字不漂亮的话，又怎么可能让消费者买单呢！但时间长了后，结算利率一般都会降下来，但最低也就降到保底利率。所以，如果保险业务员在展业时，以高档利率、中档利率或当时的结算利率演示收益的话，投保人最终的实际收益会存在与演示收益不相符的情况。
比如现在的开门红，结算利率都是5%以上，如果业务员用5%来演示收益，那收益是挺高的，但如果经过几年时间后，利率降下来了，比如降到4%，收益也就同比降下来了。
----------------------------
以0岁宝宝为例
一年存10万，连续存三年
第五年返还50000
第六年返还50000
第七年返还22655
第八年返还22655
第九年返还22655
第十年返还22655
第十一年返还22655
第十二年返还22655
第十三年返还22655
第十四年返还22655
第十五年返还75517
如不领取
第二十年账户价值近600000元
重点来啦！
假如60岁退休，每年领7万，保证领一辈子，也就活多久领多久！还会给家人留下170万哟！
万能账户5%结算
比银行多一份私密性
比股票多一份稳定性
比房产多一份保障性
比理财多一份安全性
CRS全球资产透明化来临，钱怎么办？
中国税务大改革呼之欲出，钱怎么办？
当然靠金瑞人生！[拳头][拳头]
-----------------------------
这样的例子，相信在朋友圈已经泛滥了，例子中的收益就是按5%算的，如果保险公司能一直保持5%的结算利率，那确实有这个收益，但如果利率降下来了，收益自然也会降下来。
我建议各位有兴趣投保的人，让业务员以中档利率演示，或许将来更贴近实际收益。

投入及追加手续年，各家公司不同，一般都是扣2%-3%；
前五年部分减保领取手续费，一般都是第一年到第五年，分别扣5%、4%、3%、2%、1%；
前五年退保手续费，同上；
所以，投次万能账户得做好长期准备，如果冲着5%去投保，结果当年急需用钱又要取出，那损失就大了，投保时扣3%，领取时扣5%，损失就接近8%！

万能险的缺点三：捆绑销售

万能险账户都是与其他主险产品捆绑销售，目前并没有单独可投保的万能险。所以，得先投保一份主险，才能获得万能险账户。
然而主险投入保费需要五年后才可领取，也就是说，五年内是妥妥的亏损的！而且，主险的收益一般都很低，太多的人却是为了万能险的不确定的高利率而去投保主险！
万能险的缺点四：领取有上限，并不灵活
年金保险（万能型）的领取有上限，每年领取不能超过总保费的20%，这是产品宣传时讲的灵活存取有点不一样。要全部取出来只能退保，或者贷出80%现金价值。但是，我们前面说了，万能险是要长期持有才有收益，如果短期退保，要么收益低，要么，甚至是亏损！

----------------截至聚财宝2017Ⅱ条款

万能险的优势：
大概就只有稳定增值吧，没有风险，财富是稳稳的增长。只要不退保，最差的情况，也就是保底利率的低收益了。

结语：
个人来看，万能险这类保险得捆绑个主险一起购买，主险需要先亏损五年，然后才开始始慢慢收益，也许要超过十年或十五年才能回本。
因此建议先配置好人身保障，避免因为没有人身保障，结果出现风险了，又要退保万能险来兑现。毕竟万能险短期退保是有损失的。
如果家庭成员都已经有了人身保障，也预留了生活费用，又进行了一定的投资理财，还有闲余资金的情况下，是可以选择投保万能险。
反之，我个人是不建议投保的。

关于年金险和万能险的投保，建议主险年金险按最低保费投保，把其余资金追加进万能帐户，趁收益还高的时候，先赚一笔。不然全投年金险的话，等到五年后生存金进入万能帐户时，说不定结算利率已经降下来了

又被删楼层了

有些楼层被删，可以点连接查看
https://mp.weixin.qq.com/s/hysPydOWE_oT5NAwuMGAxA